Um simulador de crédito habitação dá-lhe muita informação útil para tomar a melhor decisão a respeito do Crédito Habitação. Mas para saber fazer bom uso dessa informação, é fundamental que saiba que decisões tomar para pagar menos e como identificar a proposta mais económica.
1. Dê a maior entrada possível
As regras estabelecidas pelo Banco de Portugal obrigam a que dê de entrada pelo menos 10% do valor de compra, porque as entidades de crédito não podem financiar a compra da casa a 100%, exceto quando elas próprias são as proprietárias dos imóveis. Mas, se tiver recursos disponíveis, não se fique pelos 10%, avance com o máximo de capital próprio que puder porque assim, para além de o valor em dívida ser menor, poderá negociar melhor condições de financiamento, que lhe permitam pagar menos pelo empréstimo.
2. Escolha prazos mais curtos
Muitas vezes há a tentação de pedir o empréstimo pelo prazo máximo, que na maioria das instituições de crédito é de 40 anos, mas essa é uma decisão que, embora torne a prestação mensal mais leve, vai resultar em mais juros pagos. Ou seja, para pagar menos por mês, acabará por pagar mais por todo o empréstimo. Por isso, pense bem sobre o prazo que vai escolher e procure uma solução que lhe permita estar confortável com o valor das prestações e com o valor total pago pelo empréstimo.
3. Tenha em conta a TAEG
A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) permite ter uma perspetiva global dos custos dos empréstimos, uma vez que tem em conta as comissões cobradas pelo Banco, os juros, as despesas legais com os impostos e com o registo e os custos dos seguros associados ao empréstimo (o seguro do imóvel e o seguro de vida). Comparar a TAEG de diferentes propostas é por isso uma das melhores formas para identificar a proposta de Crédito Habitação mais económica, porque quanto mais baixa for esta taxa, menores serão os custos. Mas o mesmo não se pode dizer do spread, muitas vezes referido como um indicador melhor, porque o spread é apenas um custo entre muitos, pelo que a proposta com menor spread não é necessariamente a mais económica.
4. Compare os MTIC
MTIC significa Montante Total Imputado ao Consumidor, pelo que, tal como o nome indica, apresenta o montante total que o cliente vai pagar à instituição pelo valor emprestado, considerando, para além do valor de crédito concedido, todos os custos associados, nomeadamente juros, comissões bancárias, impostos e outros encargos. É uma forma simples de perceber quanto vai pagar pelo dinheiro que vai pedir para comprar a sua casa e escolher a proposta menos onerosa.
Um bom conselho extra é: questione a sabedoria popular sobre o Crédito Habitação. Quando começar a olhar para simuladores de crédito habitação amigos e conhecidos vão-lhe dizer: “escolhe a proposta com menor spread”, “quanto maior for o prazo do empréstimo melhor”, “dá o mínimo de entrada que puderes”. Mas esses conselhos baseiam-se em ideias feitas, que não se traduzem necessariamente em poupanças no Crédito Habitação. Seja crítico, pondere bem e ouça os especialistas.
